QRコード決済は店・支払い方法・還元条件で選ぶ

主要10サービスの還元条件と支払い方式

街の店でのコード払いを中心に、通常の買い物で受けられる代表的な条件を並べた。ポイントカード提示分、自治体キャンペーン、クーポン、カードのチャージ特典、有料カード・料金プランの追加特典は表の率に含めていない。

サービス通常還元の目安ポイント・特典比較を左右する条件
PayPay残高0.5%、クレジット1.0%PayPayポイント本人確認の完了が必要。ポイント利用分は付与対象外
楽天ペイ楽天ペイ残高払い最大1.0〜1.5%楽天ポイント最大1.5%は対象アプリ内のポイントカード提示条件あり
d払い基本0.5%、対象のdカード設定で合計1.0%dポイントdカード以外のクレジットカード払いは通常ポイント対象外
au PAY200円につき1ポイント、0.5%相当Pontaポイントポイント提示分や加盟店独自の特典は別枠
ファミペイ対象決済200円につき1円相当、0.5%ファミマポイント連携ポイント、クーポン、請求書払いの特典とは区別
AEON Pay基本0.5%、イオングループの対象店舗では1.0%WAON POINTコード決済の条件。WAONタッチとは分ける
メルペイメルカード保有者の対象クレジット払いに特典メルカリポイント残高・ポイント利用分は、そのクレジット利用特典の対象外
J-Coin Pay固定率は未確認※キャンペーン条件による登録した銀行口座からチャージ。残高を口座へ戻せる
Bank Pay固定率は未確認※キャンペーン条件による支払い時に銀行口座から即時引落し。事前チャージ不要
COIN+（エアウォレット等）固定率は未確認※キャンペーン条件による支払い用残高を対応アプリで共用。送金・出金はエアウォレットで利用

※J-Coin Pay・Bank Pay・COIN+は、今回参照した公式案内で全利用者に共通する常設の還元率を確認できなかったため、率を記載していない。特典は、開催中の企画の対象者・店舗・期間で判断する。

0.5%などの率は対象となる支払いでの目安であり、200円単位などの付与計算では端数が切り捨てられる。税金・請求書払い、対象外商品、ポイント利用分にも同じ率が適用されるとは限らない。各社の公式条件は末尾にリンクをまとめた。

PayPay・楽天ペイ・d払いで間違えやすい条件

PayPayは、本人確認と支払い元が先

通常還元の前提は本人確認の完了だ。残高とクレジットで基本付与率が違い、2026年6月2日以降はPayPayポイントで払った部分も付与対象から外れる。

PayPayステップの追加0.5%は、19歳以上の通常条件では月に200円以上の支払い30回以上、かつ合計10万円以上が達成条件となる。12〜18歳には別の達成条件がある。特典は原則として達成した月の翌月2日から適用される。追加還元のために買い物を増やすより、アプリの付与率と達成状況を基準に選ぶほうが支出を抑えやすい。PayPayステップの公式条件

楽天ペイの最大2.5%は、提示分と決済分の合計

最大2.5%の内訳は、ポイントカード提示分の最大1.0%と、楽天ペイ残高払い分の最大1.5%。両方が対象の店での合計で、コード決済だけの率ではない。

残高払いで最大1.5%を受けるには、対象アプリ内の楽天ポイントカードをカウント期間中に2回以上提示し、それぞれ1ポイント以上を獲得する条件がある。プラスチック製カードの提示はカウント対象外。判定期間は適用月の前々月16日〜前月15日なので、その月に提示した回数が直ちにその月の還元率へ反映されるわけではない。条件未達では残高払いは最大1.0%となる。楽天ペイの公式プログラム

d払いは、登録したカードで還元が変わる

対象のdカードを支払い元にすると、基本0.5%とdカード支払い特典0.5%の合計1.0%となる。この合計に、dカードの通常決済還元をもう一度加えない。

dカード以外のクレジットカード払いは通常ポイントの対象外。電話料金合算払いでも、電話料金の支払い元がdカード以外のクレジットカードなら対象外となる。ポイントが貯まると思っていた設定が対象外になっていないかが、比較の分かれ目だ。d払いの公式FAQ

店とお金の使い道に合わせる選択肢

au PAYは、日常でPontaポイントを使う人が比較しやすい。通信会社の契約だけで決めるより、よく行く店でPontaを使えるか、店側の特典も受けられるかを見る。

ファミペイは、ファミリーマートでの買い物が多い人に向く。支払いの特典に加えて、連携したポイントカードやアプリのクーポンが比較材料になる。クーポンには配布対象や期限があるため、手元にあるものを普段の買い物に使えるかで判断する。

メルペイは、メルカリの売上金を買い物に回せる点が選ぶ理由になる。売上金・残高で払うことと、メルカード保有者のクレジット利用特典は別の使い方だ。後払いを選ぶ場合は、獲得ポイントだけでなく、支払日と清算方法に応じた手数料も含めて比較する。

銀行口座を中心に管理したいなら、J-Coin Pay・Bank Pay・COIN+も候補になる。J-Coin Payは登録口座とアプリ残高の間で資金を移せる。Bank Payは購入時に直接口座から引き落とす方式なので、使う前のチャージと残高の使い切りを考えずに済む。COIN+は対応する複数アプリで残高を共用でき、エアウォレットなら送金や登録口座への出金もできる。

J-Coin Payの基本機能とCOIN+の通常のチャージ・決済・送金・出金には手数料がかからない。Bank Payも決済手数料は無料だが、送金手数料は登録口座の金融機関による。還元率に加え、対応する銀行・店と資金を戻す手間で比べると違いが分かる。なお、Bank Pay（日本電子決済推進機構）は、終了予定のはまPayなどの銀行Payとは別のサービスだ。J-Coin Pay／Bank PayのFAQ／COIN+の手数料

teppayは10月20日、モバイルSuica内で開始予定

JR東日本のteppay（テッペイ）は2026年10月20日11時以降、順次開始予定。10月13日時点では利用開始前だ。モバイルSuicaのアプリ内で使うコード決済で、新しい決済アプリの追加は不要。モバイルPASMOでの開始は2027年春を予定している。JR東日本の開始発表（2026年10月6日）

支払い方法公表された通常還元貯まるポイント
teppay残高払い対象決済200円ごとに1ポイント、0.5%相当teppayポイント
ビューカード連携払い対象決済額の1.0%JRE POINT

teppayポイントは残高払い時に1ポイント＝1円相当で使える。通常ポイントはJRE POINTに交換できるが、期間限定ポイントは交換対象外。ビューカード連携払いにはteppayポイントが付かず、そこでteppayポイントを使うこともできない。teppayポイントの条件／付与単位のFAQ

Suica対応店だからteppayも使えるとは限らず、店頭のteppay・Smart Codeマークが目印になる。また、teppay残高から交通系IC残高へのチャージや、モバイル定期券・Suicaグリーン券などの購入には通常のteppayポイントが付かない。普段のSuica利用をそのまま0.5%還元として計算せず、コード決済で払う買い物を比較対象にする。teppayのサービス概要

AEON Payの1.5%施策は10月20日から

開始日：2026年10月20日。10月13日時点では開始前である。 基本還元に特典を加えて合計1.5%にする施策で、1.5%をそのまま基本還元へ上乗せするものではない。

条件公式案内で確認した内容
対象方式AEON Payのコード決済（イオンカード払い・チャージ払い）。WAONタッチは対象外
対象金額1件200円（税込）以上、AEON Pay ID単位で、月末時点の月間利用額合計2万円（税込）まで
還元の内訳いつでも2倍対象店舗は基本1.0%＋特典0.5%。それ以外は基本0.5%＋特典1.0%
特典の進呈対象利用月の翌々月末頃
主な対象外WAON POINT利用分、残高チャージ、調剤の支払いなど
併用の制限毎月10日のポイント10倍企画など、一部施策とは重複進呈なし
終了条件固定の終了日は示されておらず、予告なく変更・終了する場合あり

対象上限を超えた利用分まで一律1.5%になるわけではない。また、特典分は決済直後の進呈ではないため、利用月と受取時期を分けて管理する。AEON Payの1.5%施策

終了済み・終了予定の3サービス

サービスコード決済の状態・終了日利用中の人が見ること
LINE Pay国内サービスは2025年4月30日終了過去の残高移行案内を現在の手続きと混同しない
ゆうちょPay2026年12月20日終了予定ポイント残高の口座入金条件と、退会・口座解約の影響
はまPayコード決済は2026年12月20日終了予定タッチ決済は2026年7月31日終了済み。残高の返金条件は別に確認

ゆうちょPayは、2027年1月31日時点の対象ポイント残高を、2027年2月下旬以降に登録口座へ順次入金する予定だ。有効期限が2026年12月21日以降のポイントが対象で、退会や口座解約などにより入金できない場合は対象外となる。ゆうちょ銀行の終了案内

はまPayのタッチ決済残高が残っている場合、返金完了前にアプリを退会すると返金対象外になる。コード決済の終了日と、タッチ残高の返金を待つ期間は別である。横浜銀行の終了案内

還元率の差を金額にしてから、管理する数を決める

仮に月3万円の対象買い物を0.5%から1.0%の決済へ変え、1ポイントを1円として使えるなら、差は月150円、年1,800円となる。付与単位の端数や対象外を考慮しない計算例だ。この差と、残高・期限・後払いを管理する手間を比べる。

支出の多い店で使う決済をまず一つ決め、よく行く店の特典を使いたい場合だけ追加すると管理しやすい。ポイント目的の不要な買い物や、還元より高い手数料は家計の負担を増やす。

支払い方式と、請求書払いの違いも押さえる

同じアプリでも、コード決済とタッチ決済で加盟店や特典が違うことがある。SuicaやiD、カードのタッチ決済との違いは、電子マネーとQRコード決済の解説にまとめた。

税金や公共料金の請求書払いは、買い物の通常還元率をそのまま当てはめない。還元が付かなくても、支払いの手間を減らす使い方はある。AEON Payの10月20日開始施策のように請求書払いを含むものもあるため、支払先と各社の条件をそろえて比べる。

通信や電池の不具合に備えるなら、QR決済アプリを増やすだけでなく、カードや現金も選択肢になる。端末ロックと利用通知を設定し、認証コードを他人に渡さず、利用履歴も定期的に見る。

出典

以下の公式情報を基に、還元条件と選び方を独自に整理した。確認日：2026年10月13日。通常還元と、開始前の施策・終了予定のサービスは分けて記載している。