4000万円を年利1.5%で借りると利息はいくら？単純計算と住宅ローンの違い

本記事は一般的な金融教育のための概算解説です。実際の住宅ローンや借入条件は、金融機関の商品、返済方式、手数料、保証料、団体信用生命保険、金利タイプによって変わります。

単純計算の利息

まず、元金が1年間まったく減らないと仮定して計算します。

4000万円 x 1.5% = 60万円

したがって、単純計算では年間利息は60万円です。

1か月あたりは、60万円を12か月で割った概算です。

60万円 ÷ 12か月 = 5万円

1日あたりは、60万円を365日で割った概算です。

60万円 ÷ 365日 = 約1,644円

実際の住宅ローンでは、毎月返済するたびに元金が減っていきます。

そのため、単純に「60万円 x 35年 = 2100万円」とはなりません。

一般的な返済方式には、次の2つがあります。

返済方式	特徴
元利均等返済	毎月返済額がほぼ一定。返済初期は利息の割合が大きい
元金均等返済	毎月返す元金が一定。初期返済額は大きいが総利息は抑えやすい

たとえば次の条件を考えます。

この場合、毎月返済額はおよそ12.3万円前後、総返済額は約5145万円前後になるイメージです。

総利息は次のように考えます。

総返済額 約5145万円 - 借入額 4000万円 = 総利息 約1145万円

これは概算であり、実際の金額は金融機関の計算方法や返済条件で変わります。

同じ金利でも、返済期間が長いほど利息を払う期間が長くなります。

そのため、毎月返済額は軽くなりやすい一方、総利息は大きくなりやすいです。

反対に、返済期間を短くすると毎月返済額は大きくなりますが、総利息は抑えやすくなります。

見るべきポイントは次の3つです。

金利1.5%は、借りる側から見るとコストです。

一方、貸す側から見ると収益です。

たとえば4000万円を年1.5%で借りて、年5%で運用できれば、理論上は運用利回りが借入金利を上回ります。

ただし、投資には価格変動リスクがあります。運用がマイナスになっても借入の返済は残るため、借入金で投資する場合はかなり慎重に考える必要があります。

特に初心者は、次の点を確認したいところです。

住宅ローンでは、利息だけでなく元金も返済します。

毎月返済額には、元金返済分と利息分が含まれます。

実際には元金が減っていくため、利息も徐々に減ります。

元利均等返済では返済初期ほど利息の割合が大きく、後半ほど元金返済の割合が大きくなります。

金利は重要ですが、それだけでは不十分です。

手数料、保証料、団信、繰上返済手数料、変動金利か固定金利かも確認する必要があります。

4000万円を年利1.5%で借りた場合、単純計算では年間利息は60万円です。

ただし、住宅ローンなどでは返済により元金が減るため、実際の利息は返済方式と返済期間で変わります。

金利を見るときは、利率だけでなく「何年返すのか」「毎月返済額はいくらか」「総利息はいくらか」まで確認することが大切です。