口座の100万円は誰にとって何か
会社が銀行から100万円を借り、口座に入ったとします。会社側では預金100万円と借入100万円が増え、銀行側では貸出100万円と預金という負債100万円が増えます。お金は使えても、会社には同額の返済義務があります。
会社がそのうち60万円を、同じ銀行に口座を持つ仕入先へ支払えば、会社の口座40万円、仕入先の口座60万円です。この二つだけの預金合計は100万円で、支払いのたびに100万円が追加で生まれるわけではありません。
現金を引き出す場合は別の準備が要る
預金の一部を紙幣で引き出したい顧客に対し、銀行は支払いに使う現金を用意する必要があります。口座へ数字を記帳することと、現金の受け渡しや銀行間決済が不要になることは違います。
預金は銀行が顧客へ負う債務であり、銀行券は中央銀行が発行するお金です。この役割の違いを押さえると、銀行の預金残高と、銀行が手元に置く現金や中央銀行への預け金を同じ数字だと考えずに済みます。
元本を返すときまで見る
会社が別の売上で預金を得て、借入元本20万円を口座から返済すれば、その取引で預金と借入は20万円ずつ減ります。銀行側でも預金負債と貸出資産が減ります。ここでは利息や他の取引は省いています。
信用創造を知っても、融資量だけで景気や株価の将来は分かりません。銀行が貸したいかだけでなく、借り手が何に使い、どの収入で返すかが関わります。最初は一つの融資を両者の資産・負債で追うと、仕組みを理解しやすくなります。