2026年の金利動向で見る住宅ローンは固定金利と変動金利どっちがいい？

固定金利と変動金利の違い

住宅ローンの金利タイプは、大きく固定金利と変動金利に分かれます。

住宅金融支援機構や国土交通省の資料でも、変動金利は金融情勢に応じて返済途中で適用金利が変わるタイプ、固定金利は返済終了まで適用金利が確定するタイプとして整理されています。

変動金利のメリット

変動金利の最大のメリットは、当初の金利が低くなりやすいことです。

同じ借入額なら、固定金利より毎月返済額を抑えやすくなります。

ただし、変動金利は「安いから安心」ではありません。

返済期間中に金利が上がれば、将来の返済負担が増える可能性があります。

変動金利の注意点

変動金利で特に怖いのは、家計に余裕がないまま借入額を大きくしてしまうことです。

変動金利を選ぶなら、今の返済額だけでなく、金利が1%、2%上がった場合の返済額を試算します。

「上がったら借り換えればよい」と考える人もいますが、その時に固定金利も上がっている可能性があります。

さらに、借り換えには事務手数料、保証料、登記費用、司法書士費用などがかかります。新しい団信に入り直す場合は、年齢や健康状態によって保障条件が変わることもあります。

固定金利のメリット

固定金利の強みは、返済額を読みやすいことです。

借入時点で将来の返済計画を立てやすくなります。

固定金利は、子どもの教育費、老後資金、転職など、将来の家計変化が読みづらい家庭に向きやすいです。

固定金利の注意点

固定金利は、当初金利が変動金利より高くなることが多いです。

そのため、低金利が続いた場合は、結果的に変動金利より総返済額が多くなる可能性があります。

固定金利は「得をするため」より「不確実性を減らすため」に選ぶものです。

どちらが向いているか

判断は、金利予想ではなく家計の耐久力で考えます。

住宅ローンは、正解を当てるゲームではありません。

外しても家計が壊れない選び方をする方が大事です。

金利上昇時の試算

変動金利を選ぶ場合は、最低でも次のシナリオを見ます。

返済額が少し上がるだけで赤字になるなら、借入額そのものを見直した方がよいです。

金利タイプで悩む前に、借りすぎを避けることが先です。

変動金利の返済額見直しルールは商品によって違います。5年ルールや125％ルールがあっても、利息負担が増えると元本の減り方が遅くなる場合があります。ネット銀行などでは、一般的な説明と違うルールの商品もあるため、契約書と返済予定表で確認してください。

まとめ

2026年の住宅ローン選びでは、固定金利と変動金利のどちらが必ず得とは言えません。

変動金利は当初負担を抑えやすい一方、金利上昇リスクがあります。

固定金利は返済額を安定させやすい一方、当初負担が重くなりやすいです。

最終的には、金利予想よりも、金利が上がったときに家計が耐えられるかで判断しましょう。

参考

• 住宅金融支援機構「金利情報」
• 国土交通省「住宅」