年金とは？国民年金・厚生年金・老齢年金を初心者向けにわかりやすく解説

年金とは

年金は、一定の条件を満たした人に継続して支払われるお金です。

日本の公的年金には、大きく次の3種類があります。

この記事では、特に多くの人が気にする老齢年金を中心に整理します。

国民年金と厚生年金の違い

公的年金は、よく「2階建て」と説明されます。

1階部分が国民年金です。原則として20歳以上60歳未満の人が加入します。

2階部分が厚生年金です。会社員や公務員など、厚生年金に加入する働き方をしている人が対象です。

会社員は、国民年金に加えて厚生年金にも加入している形になります。そのため老後は、条件を満たせば老齢基礎年金と老齢厚生年金の両方を受け取ります。

自営業者やフリーランスは、基本的には老齢基礎年金が中心になります。老後資金を考えるとき、この差はかなり大きいです。

老齢年金はいつから受け取れるか

老齢年金の基本的な支給開始年齢は65歳です。

ただし、本人の選択で繰上げ受給や繰下げ受給を選べます。

繰上げは、早く受け取れる代わりに一生減額されます。

繰下げは、遅らせるほど年金額が増えます。ただし、受け取り開始までの生活費、健康状態、働き方、税金や社会保険料への影響も考える必要があります。

ここは損得だけで決めると危ないです。何歳まで生きるかは誰にも分からないため、「生活費が足りるか」「働き続けられるか」「手元資金をどれだけ残したいか」まで合わせて考える話になります。

2026年度の年金額の目安

日本年金機構の案内では、2026年度の老齢基礎年金の満額は、昭和31年4月2日以後生まれの方で年847,300円です。

月額にすると70,608円です。

厚生年金については、加入期間や現役時代の報酬で大きく変わります。厚生労働省の2026年度版資料では、夫婦2人分の老齢基礎年金を含む標準的な年金額として月237,279円が示されています。

この数字はあくまで制度上の目安です。

実際の自分の年金見込み額は、ねんきん定期便やねんきんネットで確認した方が確実です。特に転職、独立、未納期間、免除期間がある人は、平均額だけ見てもあまり参考になりません。

年金と退職金は違う

年金と退職金は、どちらも老後資金として語られますが、制度としては別物です。

老後資金を考えるときは、年金、退職金、預貯金、NISAやiDeCoなどを分けて見ると整理しやすくなります。

年金でよくある勘違い

年金は全員同じ金額をもらえる

同じではありません。

国民年金の満額は一定の基準がありますが、未納や免除期間があれば変わります。厚生年金は、加入期間と報酬で大きく変わります。

会社員は国民年金に入っていない

入っています。

会社員は厚生年金に加入していますが、その中に国民年金の基礎年金部分も含まれています。

65歳になれば自動で振り込まれる

原則として請求手続きが必要です。

日本年金機構から案内が届くことがありますが、放置していると受け取りが遅れることがあります。

年金だけで老後は必ず足りる

人によります。

持ち家か賃貸か、医療・介護費、働く期間、退職金の有無、家族構成で必要額はかなり変わります。

図解：公的年金の2階建て

まとめ

年金は、老後だけでなく、障害や遺族の生活も支える公的制度です。

老後の年金では、国民年金が基礎部分、厚生年金が上乗せ部分になります。会社員と自営業者で老後の年金額に差が出やすいのは、この構造があるからです。

自分の年金を知りたいなら、平均額を見るより、ねんきん定期便やねんきんネットで確認する。ここから始めるのが一番現実的です。

出典・参考資料

• 日本年金機構, 年金を受け取る（請求する方）
• 日本年金機構, 老齢年金
• 日本年金機構, 令和8年4月分からの年金額等について
• 厚生労働省, 年金制度のポイント 2026年度版
• 確認日: 2026-05-28