フラット35の仕組み
フラット35の大きな特徴は、資金の受取時に返済終了までの借入金利と返済額が確定することです。最長の返済期間は商品や条件によって異なりますが、名称の通り35年以内の借入れを中心に利用されます。
変動金利のように市場金利の変化で毎月返済額が変わる不確実性を抑えられるため、教育費や老後資金など将来の支出を組み立てやすいのが利点です。
ただし、固定金利を選んでも住宅価格、固定資産税、火災保険、修繕費まで固定されるわけではありません。返済額だけで住宅費を判断すると、購入後の家計を過小評価する可能性があります。
金利引下げメニューがある
フラット35には、家族構成、住宅性能、維持保全、地域連携などに応じた金利引下げメニューがあります。子育てプラス、中古プラス、フラット35Sなどは、それぞれ対象条件が違います。
| メニュー | 主な判定材料 |
|---|---|
| 子育てプラス | 子どもの人数や若年夫婦の要件 |
| 中古プラス | 一定の基準を満たす中古住宅 |
| フラット35S | 省エネ性、耐震性など住宅性能 |
優遇は通常、一定期間の金利引下げです。期間終了後の返済額、予算枠による受付終了、検査費用を含めた総負担まで確認します。
申込み前に見る費用
住宅ローンの比較では、表示金利だけでなく、次の費用を並べます。
- 融資手数料
- 物件検査手数料
- 団体信用生命保険の種類と費用
- 火災保険料
- 登記・仲介・税金などの購入諸費用
金利引下げで利息が減っても、住宅性能を上げるための工事費や検査費が増えれば、家計への効果は変わります。
投資資金との違い
フラット35は、本人や親族が住む住宅などの取得に使う商品です。第三者に賃貸する目的の投資用物件には利用できません。
自宅は生活の基盤である一方、住宅ローンという負債を伴う資産でもあります。投資資金は、頭金・諸費用・生活防衛資金・教育費を確保した後、近い時期に使う予定のない余裕資金から分けて考える必要があります。
まとめ
フラット35は返済額を読みやすくできる全期間固定金利の住宅ローンです。金利引下げメニューもありますが、優遇だけで借入額を増やす商品ではありません。
表示金利、優遇期間、諸費用、購入後の修繕費を合算し、返済終了後までの家計を見通すことが選択の出発点です。